Livret A, PEL, retraite… : quelle épargne choisir selon votre âge. L’équipe rédactionnelle d’Il est encore temps vous décrypte tout !
Livret A, PEL, retraite… : quelle épargne choisir selon votre âge ? Et quel compte prioriser parmi les cousins de la grande famille de l’épargne ? La rédaction d’Il est encore temps vous fait le point dans ses prochaines lignes.
Nous avons passé au peigne fin le Livret A, le Livret d’épargne populaire (LEP), le Plan Epargne Logement (PEL), le Livret de développement durable et solidaire (LDDS), le Livret Jeune mais aussi le CEL (Compte Epargne logement), en se basant sur six critères.
1- Rendement
Le taux du Livret A est la référence en la matière pour l’épargne réglementée. Il est fixé par l’Etat et influe sur tous les autres, à l’exception du PEL. De plus, ce taux vient de doubler et est aujourd’hui de 1%.
L’épargne réglementée, hors CEL et PEL récents, bénéficie par ailleurs d’une exemption fiscale et sociale, qui coûte plus d’un milliard d’euros par an à l’Etat.
Si l’on se base en termes de rendement, le Livret d’épargne populaire est le plus intéressant, et de loin. Sa rémunération est fixée depuis ce 1er février à 2,20% net.
Voici ce qu’il faut savoir du taux de rémunération de l’épargne réglementée.
Le LEP est quelque peu particulier car il s’adresse spécifiquement aux foyers les plus modestes, entre autres ceux qui affichaient en 2020 (c’est-à-dire sur leur avis d’imposition 2021) un revenu fiscal de référence inférieur à 20 017 euros par part de quotient familial.
2- Le plafond
Allant de 15 300 euros avant l’élection de François Hollande, le plafond du Livret A est passé à 22 950 euros. Celui du LDDS a quant à lui été doublé comme promis par le compagnon de Julie Gayet, passant de 6 000 à 12 000 euros. Le CEL, lui, s’est limité à 15 300 euros, Le LEP à 7 700 euros et le Livret Jeune à 1 600 euros.
Si on s’en tient à ce critère, c’est le PEL ou Plan Epargne Logement qui est le plus avantageux.
Il permet effectivement de placer jusqu’à 61 200 euros au taux actuel de 1% brut, ou de 0,70% net de PFU. Le seul hic, c’est qu’il faut verser au moins 540 euros par an, en échéances mensuelles, trimestrielles ou semestrielles.
3- L’accessibilité
Le Livret A est le seul facile d’accès d’entre tous. C’est le compte bancaire universel par excellence. Toute personne résidant sur le territoire français, peu importe son âge, peut en détenir un et un seul.
Les autres produits d’épargne réglementée sont eux, un peu plus restrictifs. Un LDDS par exemple, ne s’adresse qu’au particulier contribuable. Les mineurs rattachés au foyer fiscal de leurs parents ne peuvent donc pas avoir accès.
Le Livret Jeune par contre, est réservé aux jeunes de 25 ans et moins.
4- La disponibilité des fonds
Le Livret A a l’immense avantage de ne pas bloquer les sommes placées. Les fonds sont disponibles à tout moment et peuvent être retirées à partir de 10 euros.
Cette disponibilité vaut également pour le LDDS, le LEP ainsi que le Livret Jeune. Le CEL ne fait pas exception mais il existe un plancher de retrait plus élevé soit de 75 euros minimum par retrait.
Les fonds sont disponibles à tout moment pour le PEL mais il interdit les retraits partiels. Il vous faudra clore le compte pour récupérer votre argent.
Si donc vous souhaitez y puiser de façon ponctuelle pour couvrir vos dépenses, il vous faut clore votre compte afin de récupérer votre argent.
5- La sécurité du capital
Peu importe votre choix, le capital y est garanti.
6- L’utilisation de l’argent
Qu’il s’agisse du Livret A, du LDDS, du LEP, etc., l’argent va dans ce qu’on appelle le Fonds d’épargne, géré par la Caisse des Dépôts et Consignations (CDC).
Au final, quelle épargne choisir en fonction de votre profil ?
Si votre RFR 2020 ne dépasse pas 20 017 euros, commencez par un Livret d’épargne populaire, le mieux rémunéré d’entre tous.
Si vous avez moins de 25 ans, pensez au Livret Jeune. Les taux pratiqués fixés par les banques ont tendance à baisser mais ils restent souvent supérieurs à celui du Livret A et légalement, ils ne peuvent pas passer dessous.
Pour ceux qui ont la fibre solidaire, le LDDS est à prioriser.
Si vous avez beaucoup d’argent à placer, tournez-vous vers le PEL. Vu les contraintes (versements progressifs imposés, retraits partiels impossibles, rémunération fiscalisée), orienter plutôt votre argent vers d’autres placements plus rémunérateurs.